Lokaty jednodniowe i kapitalizacja dzienna
Na początku ubiegłego roku przewidywaliśmy, że był to ostatni moment, aby skorzystać ze wciąż wysoko oprocentowanych lokat długoterminowych. Późniejsze decyzje Rady Polityki Pieniężnej oraz odzwierciedlenie tychże, w stopniowych korektach ofert bankowych depozytów potwierdziły spadek ich rentowności względem inflacji. Niemal dwucyfrowe oprocentowanie lokat, które niejednokrotnie krzykliwie przebijało się w reklamach sprzed kilkunastu miesięcy teraz spokojnie oscyluje wokół 5%, w co lepszych ofertach. Podobnie wypłowiały oferty bankowe zachęcające do zakładania ofert długoterminowych, a prawdziwym krzykiem mody stały się lokaty i konta oszczędnościowe z ekstremalnie krótką kapitalizacją I możliwością zamknięcia depozytu w każdym momencie. Początkowo nieśmiało, aczkolwiek z dość atrakcyjnym oprocentowaniem, ofertę naliczania odsetek codziennie, zaproponował Alior Bank, który dziś już zapomniał o dobrym oprocentowaniu. Powoli dołączały się kolejne banki, Getin, Eurobank, mBank – przedstawiając swoje wariacje na temat dziennej kapitalizacji odsetek. Wzbudziło to nieco dyskusji, co do poprawności, czy wręcz legalności takiego sposobu omijania płacenia podatku Belki, lecz szybko zostały one ucięte dzięki stanowisku Ministerstwa Finansów. Tym samym kapitalizacja jednodniowa przestała budzić kontrowersje i nowe banki dołączają ją do swojej oferty. Swoją drogą, to wymowny przykład wpływu kształtu systemu podatkowego na politykę ekonomiczną instytucji finansowych.
Dość oryginalny wariant przedstawił Meritum Bank, próbując łączyć dzienną kapitalizację odsetek z lokatą 12-miesięczną (maksymalnie). „Lokata internetowa z kapitalizacją dzienną” wymaga od nas powierzenia swoich środków na zadeklarowany okres, pod warunkiem utraty odsetek do wartości 50zł, za wcześniejsze jej zerwanie. Lokata zakładana jest przez Internet, i przez cały rok możemy obserwować wirtualne naliczanie się odsetek 5,80% od minimum 3000 zł, bo taki jest wymóg minimalnej wartości lokaty. Maksymalna wysokość lokaty to 10 000 zł, lecz w praktyce nie jest to ograniczenie, gdyż możemy założyć kilka odrębnych lokat.
W wyścigu na procenty (a właściwiej byłoby tu powiedzieć „procenciki”) Meritum Bank przeskoczył nieznacznie Noble Bank, nieco mniej nieznacznie Bank Ochrony Środowiska, Alior Bank, Invest Bank, Bank BGŻ, mBank, MultiBank, Bank Polskiej Spółdzielczości i kilka innych banków, których nie wymienimy, gdyż pod względem oprocentowania przegrywają walkę nawet z ubiegłoroczną inflacją (ok. 3,5%).
Lokaty jednodniowe, lub lokaty z kapitalizacją dzienną (pora na wprowadzenie rozróżnienia w definicjach obu – bo do tej pory nie miało ono praktycznego znaczenia) wywołały nieco ożywczy powiew po całym roku stopniowych obniżek, bardzo możliwe jest więc, że czeka nas kolejna wojna na procenty, albo raczej wojenka na procenciki. Sytuacja zmienia się tu dość szybko, i pojawienie się wkrótce nowego lidera, na polu omijania podatku Belki szerokim łukiem, jest bardzo prawdopodobne. Nie zapominajmy jednak, że są to głównie zabiegi marketingowe, mające za zadanie zwrócić naszą uwagę na daną ofertę. W rzeczywistości różnice 0,5% lub nawet 0,05% prawdopodobnie nie odegrają znaczącej roli dla oszczędności większości z nas.
Adam, 3 marca 2010
Etykietki: bez belki, lokaty | brak komentarzy »
« Bezpieczeństwo lokat bankowych | strona główna | Getin Bank – opłata za konto »